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最近金融板塊很熱鬧。先是螞蟻集團要上市的消息引起了人們的持續關注，然后馬云吐槽金融機構的言論引起了吃瓜群眾的好奇。十年來，支付寶和銀聯相戀，在競爭與合作中反復跳躍。筆者梳理了支付寶和銀聯近十年的愛恨情仇，對其發展歷史感興趣的童鞋們千萬不要錯過。
根據不同需求，如何選擇pos機應用？
一是商戶pos機，用于門店收款。這個pos機的核心就是滿足客戶的需求。建議使用盛付通傳統pos機或出票的智能POS機；
二是個人pos機，自用，核心是刷銀和支付。建議使用電簽pos機或者藍牙POS機。
三、個人和商鋪都可能使用的pos機，建議選擇持幣出票的pos機。
很多事情都出了問題，螞蟻集團又開始了新的戲碼。看著螞蟻長大的用戶，終于有機會在a股和港股分享自己的成長盛宴。
與此同時，馬云前兩天關于中國金融機構的言論再次被刷，再次引來金融界的炮火。其實一路走來，螞蟻集團對傳統金融機構一直是又愛又殺，支付寶和銀聯的競爭關系尤為典型。這篇寫于2014年的文章，采訪了銀聯和螞蟻的相關內部人士，獨家回顧了支付寶和銀聯相戀的前十年，展現了市場創新與傳統機構的碰撞與妥協。
2004年的一天，馬云走進位于上海浦東宋林路300號的中國銀聯總部，與中國銀聯的高層見面，他想找他們解決淘寶上的支付問題。
一位熟悉會議的人士告訴《財經故事薈》，簡短的會議只持續了大約半個小時。
談判桌上的雙方都有要實現的遠大抱負。
馬云剛在一年前創辦了淘寶。他用煽動性的語言告訴可疑的旁觀者，淘寶將打敗電子商務巨頭EBAY。成立僅兩年的中國銀聯，剛剛建成銀行結算賬戶第一代跨行交易清算系統。
但會談結果令人失望，沒有現成的合作空間，雙方只好委婉地說，再找機會吧。
今年12月8日，馬云成立支付寶。但是，未來十年，支付寶和銀聯沒有合作機會。從2013年到現在，在媒體的解讀中，雙方之間似乎只有隔閡、競爭、誤解甚至陰謀。
過去十年，全球最大的互聯網第三方支付平臺支付寶和每年大量發卡的銀行結算賬戶機構中國銀聯之間發生了什么？
01開始
2001年4月，當時的中國人民銀行領導與招商銀行常務副行長萬建華通電話，問他是否有意組建中國銀聯，使銀行結算賬戶可以跨行、跨地區甚至跨國使用。
早在二三十年前，歐美就建立了類似的卡組織，其中美國的VISA和MasterCard走在前列。當時這些卡組織已經鋪好了銀盛Pay的全球受理網絡。
當時中國確實需要這樣一個組織。當時分布在全國18個城市的銀行結算賬戶中心是一個個孤島，各自獨立運行，互不相連。各商業銀行都是自己發卡，互不受理。銀行在發展商戶時無序競爭。在大商戶的柜臺上，八九臺用于收銀的POS機被銀行密密麻麻地擠得水泄不通。小商戶主動找銀行合作，卻總是遭遇冷臉。
基于以上因素，萬建華同意了。2002年3月，中國銀聯在上海正式成立。2004年，中國銀聯建設了第一代銀行結算賬戶跨行交易清算系統。自此，所有中國銀行結算賬戶均標有紅藍綠銀聯標識，可在全國范圍內跨銀行、跨地區無障礙使用。
2004年底，中國銀聯確立了開放平臺戰略。根據萬建華(《金融e時代》)撰寫的記錄，在2004年底的中國銀聯戰略研討會上，萬建華提出中國銀聯應對新成立的第三方支付企業全面開放，形成第三方支付者對銀聯的路徑依賴，強化自身的平臺地位，實現第三方支付集團與中國銀聯的共贏發展格局。
但值得一提的是，當時所謂的第三方支付公司指的是線下支付，而非互聯網支付。
02會議
在距離上海不到200公里的中國銀聯總部杭州，剛剛四十歲的馬云正在迎來他的偉大時代。
2003年3月，馬云抽調一批骨干參與一個秘密項目淘寶。
但是，有一個問題讓馬云很頭疼，那就是支付問題。根據2011年《南都周刊》的報道，PayPal可能給馬云提供了思路。得益于VISA和MasterCard卡組織的支持，只要是這兩家卡組織的銀盛支付或銀行結算賬戶，都可以通過PayPal進行支付，無需用戶與銀行簽訂額外合同。
于是，2004年，馬云找到了中國銀聯。根據中國銀聯早期決策層對《財經故事薈》的判斷，阿里人早期接觸的應該是銀聯51%控股的CHINAPAY(銀聯電子支付有限公司)。
這家公司的前身是一家電商行業的創業公司。因為遭受了2000年左右席卷全球的互聯網泡沫，日子不好過，后來并入中國銀聯。當時唯一和互聯網支付相關的銀聯就是這家公司。
通過CHINAPAY負責人的居間，馬云得以與當時的銀聯高層見面。同時，CHINAPAY公司負責人到場。
知情人士告訴《財經故事薈》，參與會談的銀聯高層當場詢問了CHINAPAY的負責人，是否可以和支付寶合作。后者顯得無能為力，有點心虛地說，他們能想到什么。
但實際上，剛剛成立兩年的中國銀聯并沒有像VISA、MasterCard那樣完善的線上網絡。馬云當時的想法，比如接入銀聯，接入所有銀行，是不可能的，條件也不具備。知情人士向《財經故事薈》透露，銀聯自己還沒有在互聯網上與銀行打通。
中國銀聯在線之所以能夠快速搭建并連接銀行總網，原因之一就是當時黎齊很多部委都在宣傳，大大小小的銀行都會主動或被動地支持中國銀聯。而線上，卻沒有政策支持。
在線上，銀行不支持你，你根本玩不下去。上述知情人告訴《財經故事薈》。
會議并未正式公開，不同與會者的記憶，如同射向時空不同方向的箭，在隨后漫長的歲月里越來越偏離。
十年后的事實就像散落在各處的碎片，很難拼湊出一個完整客觀的真相。
成熟點吧
大約在那次會面后的一兩個月，當時的銀聯決策層向CHINAPAY的負責人詢問合作事宜。后者回答：馬云自己想做。
2004年12月，浙江支付寶網絡科技有限公司在杭州成立，馬云開始了與銀行的艱難談判。
這次會議也是受中國銀聯的啟發。原來互聯網支付這么有前景，這一塊不能丟。當時，CHINAPAY也夢想在中國建立PayPal。
但是，支付寶的發展速度比CHINAPAY快得多。主要是因為支付寶有一個業務場景——快速發展的淘寶。
就像支付寶在互聯網上騎行一樣，銀聯商務在線也在快速增長。
普通大眾不知道的是，名稱中帶有銀聯字樣的銀聯公司是一個極其復雜的系統。
總行是中國銀聯；此外還有中國銀聯旗下的銀聯商務有限公司(簡稱銀聯商務)，成立于2002年，是第三方支付公司；此外還有中國銀聯的控股公司CHINAPAY，其支付業務涵蓋互聯網支付和電話支付。
銀聯的初衷是為了解決接受銀行結算賬戶的商戶太少的問題。銀聯成立前，支持銀行結算賬戶消費的商戶只有15萬家，POS機超過20萬臺。平均每100元的社會消費品零售中，只有2元是用信用卡支付的。
到2013年，全國400多萬家商戶的收銀臺上，共有1000多萬臺POS機。每100元的社會消費品零售額中，已經有50元是用信用卡支付的，差不多趕上發達水平了。
說到線下收單，產業鏈上有三個利益相關方：銀行結算賬戶的發行方、收單機構、提供轉賬清算服務的中國銀聯。每刷一個銀行結算賬戶，不同行業的商戶需要支付不同比例的手續費，以上三個利益方按照7: 2: 1的比例分攤手續費。
總之，從2004年到2010年，支付寶和中國銀聯高速發展的六年。
2009年，支付寶超越PAYPAL，成為全球最大的第三方互聯網支付平臺。
2010年，張新發在全球的銀行結算賬戶中，每十個就有三個帶有醒目的銀聯標志，其年度新卡發行量超過了VISA和MasterCard。這些銀聯卡可以在全球130個國家和地區暢通無阻地使用。此外，銀聯商務也是線下大型第三方支付機構。
據悉，雙方近幾年一直在進行談判，沒有達成合作，但至少沒有明顯矛盾。然而，這種看似平淡無奇的和平關系不會持續太久。
04沖突
2010年底，支付寶也推出了快捷支付。當時擔任小微金服CEO的彭蕾認為，這是支付寶歷史上的四大標志性事件之一。這款產品實現了馬云在2004年的愿望。不需要開通網銀或者u盾。只需要簡單的驗證和綁定就可以實現在線支付。不僅大大降低了使用門檻，提高了支付成功率和支付體驗，也為未來的移動支付提供了技術基礎。
雖然中國銀聯在2004年就搭建了線下互聯網絡，但與銀行的線上溝通進展緩慢。
2011年6月，中國銀聯正式宣布推出銀聯在線支付和銀聯互聯網移動支付業務。無卡支付是亮點之一。用戶無需開通網銀即可實現網上支付，大大降低了互聯網支付的門檻。
在此之前，中國銀聯并未與第三方互聯網支付機構有大規模、系統性的合作。幾乎在中國銀聯發布新產品的同時，2011年5月26日，中國人民銀行向27家企業發放了首批支付牌照。
接近中國銀聯的知情人士告訴《財經故事薈》，在此之后，中國銀聯開始與所有持牌支付機構開放合作。后來包括財付通在內的大部分第三方支付機構都接入了中國銀聯網絡。但是，這不包括支付寶。幾次主動聯系，都被拒之門外。前述接近中國銀聯的人士透露。
然而，2014年4月，有支付寶人士解釋了當初不合作的原因。在此之前，當沒有足夠多的銀行接入支付寶時，他們曾希望與中國銀聯合作，但后者似乎并不感興趣：當我們需要的時候，卻沒有機會。現在不需要了。你(中國銀聯)在這里。我的大門永遠向你敞開嗎？
接近中國銀聯的人士告訴《財經故事薈》，2008年后的兩三年左右，中國銀聯相對封閉。原央行副行長蘇寧來到中國銀聯后，開始相對開放，積極與第三方支付機構合作。
客觀來說，2011年的支付寶已經有了拒絕中國銀聯的底氣。就產品而言，早在半年前，支付寶就推出了類似產品的快捷支付。就銀行資源而言，雙方勢均力敵。截至2011年5月底，與支付寶快捷支付合作的銀行總數已達83家，而當年6月，接入中國銀聯無卡支付平臺的銀行只有73家。
此時，包括線上線下在內的非金融機構支付市場，領頭羊依然是銀聯商務，其冠軍地位主要依靠龐大的線下支付業務。
在互聯網上，支付寶已經以近50%的市場份額牢牢占據冠軍位置。
不過，支付寶準備進軍線下領域。2012年3月，支付寶推出物流POS支付方案。然而，2013年8月，支付寶突然透露，由于眾所周知的原因，準備停止POS機業務。后來支付寶的人私下解釋了這種模棱兩可的表述，主要是因為銀聯的阻撓。
2013年10月，在一個互聯網金融人士聚集的論壇上，當《財經故事薈》的記者向一位銀聯子公司負責人詢問此事時，該負責人擺擺手說：不方便詳細說明此事。
但半分鐘后，他轉過身來，有些怨恨地說：線下市場是中國銀聯培育的。當初所有的POS機都是我們做的。然而那時候他們根本沒賺到錢，行情就漲了。一些公司故意繞過銀聯。
然而，這個理由似乎并不能說服支付寶的人。生意就是這么殘酷，你阻止不了別人進來。上述支付寶前高管說，先到先得的商業競爭在哪里？
包括妨礙處罰，意味著違法行為趨于嚴重。
代碼違規一直存在。但到2013年，對類似違規行為的調查似乎很嚴厲。比如與第三方支付機構直接掛鉤的上海銀行，被罰400萬。此外，第三方支付機構金小寶和匯付天下也受到了處罰。
對于中國銀聯來說，這其實是一種守疆護土的無奈之舉。無論是日漸強大和精明務實的第三方支付公司，還是監管部門的政策，似乎都在朝著背離中國銀聯利益的方向發展。
雖然停止了POS機業務，但互聯網公司對線下市場的熱情并未降低。典型的例子有支付寶錢包和微信支付。
2013年，支付寶錢包作為獨立品牌發展。它的大幅廣告海報，貼在擁擠的北京地鐵里，夸張而廣告的語言和鮮艷的支付寶LOGO，時不時會突然闖入乘客的視線。
在2013年10月的支付寶錢包發布會上，小微金融服務集團國內事業群總裁樊治銘站在臺上，以預言家一般積極的口吻說，支付寶錢包的終極目標是取代實體錢包。由于移動互聯網可以24小時在線，這意味著在線下商業場景中，也可以使用掃碼進行在線支付。
擁有大量用戶的微信也推出了微信支付，通過設置打車、購物等應用場景，將支付范圍拓展到線下。
但是，支付寶和微信都太樂觀了。2014年3月，掃碼支付突然被人民銀行叫停。當時央行的解釋是線下條碼(二維碼)支付存在隱患。
表現出善意
但緊張的關系在2014年開始緩和，雙方可能都明白，龐大的線上線下支付市場不可能被單一企業壟斷。
2014年3月的一場發布會上，中國銀聯總裁石亮相，這是他第一次以開放合作伙伴的身份亮相。
剛剛上任的新總統看起來并不富裕。相反，他非常坦率地傾訴痛苦。2013年9月來到中國銀聯，后者開始裸泳。
中國人民銀行已經批準了250家第三方支付機構，前20家占據了90%以上的市場份額。但這20家公司都想盡辦法繞過銀聯進行轉賬結算，使得中國銀聯的交易量分流非常明顯。
文超并不否認，銀聯剛成立的時候，曾經享受過一系列的扶持政策，但是從2013年開始，這些文件逐漸廢止，中國銀聯躺著掙錢的日子終于一去不復返了。
比如2013年7月，中國人民銀行發行了《銀行結算賬戶收單業務管理辦法》。根據該辦法，在網上收單業務中，第三方支付機構可以繞過中國銀聯，與銀行直接接觸。此后，中國銀聯可能無法分享10%的手續費。
監管政策、產業環境、市場環境、競爭態勢都發生了深刻的變化。如果大家都覺得中國銀聯還是黃金機器，那你就OUT了！石對說道。
接近史的知情人士告訴我，史思想開放，善于營銷。
根據《第一財經日報》，石已經得出了初步的結論。既然壟斷的日子已經到頭了，中國銀聯應該成為一個開放的平臺，與第三方支付機構共建產業鏈。雙方不是對手。
就在那年3月，雙方關系看似緊張的時候，石有一天在一個微信群里說：真希望能和馬云、馬大干一場。
彭蕾也有此意。4月中旬，在一個私人場合，彭蕾很爽快地說：我也希望有機會和銀聯的領導坐下來認真談一談。
彭蕾甚至找到了和中國銀聯、海外Visa、萬事達的共同敵人，這應該是我們和銀聯共同面對的問題。我們可以一起做些事情。這很重要。
不過，接近中國銀聯的人士透露，目前銀聯已經和小微金服的人進行了會面和溝通，還沒有達成具體的合作。也許最高領導人還沒有機會坐下來談。其他熟悉銀聯的人士聲稱，合作的契機應該是線下支付市場。
現在支付寶已經和國內外180多家銀行和卡組織建立了合作，包括中國銀聯的老對手VISA和MasterCard，但不包括中國銀聯。
銀聯卡已經可以140多種暢通無阻的方式使用。有400多個合作伙伴，包括老對手萬事達，但是沒有支付寶。
這或許說明，商業中沒有永遠的敵人。在各自領域已經成為世界頂級玩家的中國銀聯和支付寶，或許終于有了合作的可能。
在中國，幾乎每個人的錢包里都有一個銀行結算賬戶。在中國銀聯的幫助下，這些銀行結算賬戶可以跨銀行、跨地區甚至跨國家使用，他們的手機也可能有支付寶錢包客戶端。在商場購物時需要通過銀聯商務的POS機支付，網上購物時樂于使用支付寶。總之，三者缺一不可。
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